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组合贷好还是纯商贷好（首套房不建议公积金贷款）

来源： 最后更新：23-08-15 09:06:18

公积金贷款即指个人住房公积贷款，是由各地住房公积金管理中心，运用申请公积金贷款的职工所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。按规定缴存住房公积金一定期限以上（各城市的期限不同，如长沙为12个月以上）的在职职工为购建住房、翻建、大修自有住房资金不足时可申请公积金贷款。

【什么是商业贷款？】

商业贷款是用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款，一般为短期贷款,通常为9个月，最多不超过一年，但也有少量中长期贷款。这类贷款是商业银行贷款的主要组成部分，一般占贷款总额的三分之一以上。

商业贷款又称个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。北京市多家商业银行都有此项业务，如建行、农行。申请贷款手续也基本一致。

【那么组合贷款和纯商贷到底选哪个好呢？】

公积金”组合贷”与商业贷款可以说各有利弊，借款人需要结合自身贷款情况制定相应的贷款策略。公积金组合贷款可以使购房者在公积金贷款额度不够的情况下用商业贷款将其补齐；首付压力相对小；还款方式相对而言较为灵活，因为公积金部分可选自由还款。

但”公积金组合贷”也有劣势：

1.公积金中心一般只与一家或几家银行签订了协议，借款人选择银行、贷款产品、还款手续等有一定程度的制约性，也不是所有的楼盘都支持住房公积金贷款。

2.组合贷中涉及到了公积金与商业贷款两种贷款，需要按各自的流程进行，比纯商贷与纯公积金贷款办理流程繁琐，需要花费的时间也更长，尤其是需要等到公积金审批结束后才能开始放款。

3.组合贷中两种贷款费用是分开收取的，借款人资金周转相对麻烦，可能会增加一定的贷款费用支出。

那么商业贷款又有什么优劣势呢？先说商贷的劣势，主要有三点：

商贷的劣势之一便是借款人不能使用公积金，利率也相对较高。商贷首付门槛高，对于购房者而言前期需要准备的资金多，资金压力大。还款方式固定且单一，借款人不方便灵活支配。

但是商业贷款也有其优势，主要在于以下三点：

商业贷款下浮优惠利率扩大到0.7倍后，与公积金的利率仅相差0.29％，距离甚微。商贷在借款人手续齐全的情况下，当天即可批贷，速度较快。商业贷款审核周期短，在过户后三个工作日内既能放款。

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