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机动车综合商业保险（机动车综合商业保险示范条款2020版）

来源： 最后更新：22-06-25 10:07:50

机动车综合商业保险

随着机动车的数量增长，拥有机动车的人数也开始随之增加。不少人在购买机动车后开始关注机动车商业险，希望以此能够减少自己的出行风险,机动车辆商业险，是车主投保了国家规定必保的机动车辆交强险，自愿投保商业保险公司的机动车辆保险。

一、机动车商业保险

1、机动车商业保险的种类分为基本险和附加险两类。

基本险：包括车辆损失险、商业第三者责任险、全车盗抢险、车上人员险四个险种；

附加险：包括车身划痕险、玻璃单独破碎险、自燃险、不计免赔险等等，其中附加险不能独立投保，而必须依附于相应的基本险才能投保。

2、附加条款

自燃损失险、车损免赔额特约、修理期间费用补偿、事故附随费用、更换新车、多次事故免赔率、基本险不计免赔、附加险不计免赔、指定专修厂、换件特约；

玻璃单独破碎险、新增设备损失险、车身油漆单独损伤险、涉水损失险、车上货物责任险、精神损害抚慰金险、随车携带物品责任险、道路污染责任险。

购买商业险时车主可根据自身的情况酌情选择商业险种，原则是既要经济实惠，又能最大程度减少自身及爱车的风险损失。当然，选择商业险的最重要前提是选择一个具有雄厚实力和专业经验性的保险公司，这对后期理赔及一系列承包问题都会产生深远影响。可选择一些业内规模成型的保险公司，如中国人寿、阳光财险、中国平安等大型企业，以免后续理赔和服务无法得到完善的规章条款保障。

二、新车必须要的商业保险

1、车损险一定要上：无论是新车还是已经开了两年的旧车，车损险是一定要上的。即使你的开车技术再棒，俗话说不怕一万就怕万一，保不定哪天碰了、刮了，到修理厂稍微修修就要不少钱，投了车损险就不用着急了。

2、三者险：最好买20万额度。三者险的每次事故最高赔偿限额分几个赔偿档次：5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元。

保险专家建议，最好能将三者险投保到20万元-50万元保额，尤其是对于那些刚刚购车的新手，他们属于发生车祸的高风险人群，这样即使一不小心发生车祸，也不必担心事后无力承担责任了。

三、常见机动车商业保险

险种之一：车辆损失险

车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。这与第三者刚相反是为了顾全自己而购买的，如果您能懂得爱惜自己的车就可以进行购买。

险种之二：第三者责任险

这种机动车商业险种主要指的是合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的。以现在的赔付标准，建议最少买10万元，最好买20万元或50万元。特别对于新手、中意飞车的朋友以及工作压力大导致精神不易集中的朋友，更应该考虑购买。又因为五万元、10万元、20万元的价钱相差不大，所以购买这个险种时投注大些更容易使车主安心。

险种之三：盗抢险

如果你的车在使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放，上下班路途中也没有什么特别僻静的路段，就可以考虑不投注盗抢险。反之，如果你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型，那一定要投注盗抢险。

险种之四：车上座位责任险

在机动车商业险种中，这种险种的购买率较低，一般并不提倡进行购买。建议可以单独考虑人寿保险的产品，保障范围和保险费一般都更低更好。如果你的车经常有朋友坐，那你也可以考虑买一点，不过不用买太多，保障额度在一万元至两万元一个座位就够了。

险种之五：玻璃单独破碎险

指使用过程中发生本车玻璃单独破碎，注意单独两字，而如是其他事故引起的，车损险里有赔，所以如系国产车，玻璃亦不贵，想省钱的可不买。

险种之六：自燃险

车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。是新车建议不买，三年以上的车建议考虑。

险种之七：划痕险

在使用过程中，被他人刮划需要修复的费用，一般新车、新手买。

险种之八：不计免赔率

车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额(20%)，由保险公司负责赔。

险种之九：不计免赔额

在机动车商业险种中，它适用于较大的事故损失，对于新车主来说，是有所帮助的。

一般的私家车都是上面的9项保险、新交通法实行后第三者责任险是必须要的；车辆保险各个保险公司所收的费率有所差异、大致一样。

在车险购买齐全后推荐可以选择一份驾驶员意外伤害保险进行补充，车险都是保车不保人的，所以往往一些车主会选择一些组合套餐车险。

四、常见的4种车险组合

1、全面型

交强险+商业三责险（30万）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险

适合于新车新手及需要全面保障的车主。

2、常规型

交强险+商业三责险（20万元）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约 适合于长期固定人员看守的停车场所停放的车辆，也适合于有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。

3、经济型

交强险+商业三责险（10万元）+车损险+不计免赔特约

适用于车辆使用较长时间以及驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险的车主。

4、风险型

只购买交强险。交强险只赔付事故中第三方（受伤害一方），人员伤亡最高赔付11万元，住院医疗1万元，财产损失2000元，自己的车损或被盗需自己承担。因此，此搭配风险极大。一般不建议选择此项。

总之，购买车险要遵循细心谨慎原则，与保险公司产生合作时，也要权衡此家保险公司所推出的车险服务是否适合自身状况，如果一旦感觉不适用，还是建议及时更换，重新选择。初次上车险，建议咨询大量业内保险公司的建议，通常像平安、人寿、阳光保险这些规模较大的公司是具备一定经验和专业性的。

扩展知识：

一、汽车保险的不计免赔什么意思？

简单来说吧，商业汽车保险都有一个免赔额，一般来说比例是20% ,就是说，如果客户出险了，保险公司负责赔付理赔金额的80% ，客户自己负担20% ，不计免赔就是把这20% 的免赔的部分，也转嫁给保险公司，让保险公司100% 的赔付。
不计免赔的费率是非常便宜的，只有几十块钱，但是，万一出险了，假设修车金额是1W元的话，客户需要自己负担20% ，加上不计免赔，保险公司就是全额赔付1W元。

二、机动车损失保险是什么？
1．保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿：
（1） 碰撞、倾覆、坠落；
（2） 火灾、爆炸；
（3） 外界物体坠落、倒塌；
（4） 暴风、龙卷风；
（5） 雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；
（6） 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；
（7） 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。
2．发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要 的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。

三、网上怎么买汽车保险流程？
1.审核身份
车主网上买车险时，最好到固定的保险销售网点购买，防止进入非法网站或钓鱼网站购买，那样只会让自己损失财产。在购买之前一定要看好网站，去保险公司的官网买。
2.审核条款
车主在确定买保险之后一定要注意看每条车险合同的条款，据笔者了解，很多车主在网上买车险的时候都不认真看条款的习惯，如果漏看与自己购买意愿不符合的条款，这样就得不偿失了。
3.审核保单
一般网上买车险和面谈有区别，在买好保险的时候，一定要注意核准保单。
4.进入银行
现在网上车险是用银行转账的方式付保费。都是直接将保费存入保险公司的指定账户的，如此操作可以避免代理人私吞保费。

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